多店舗展開を加速させる「銀行使い分け」戦略

こんにちは。
フィットネス業界税理士のmaiです。

ジムを開業・多店舗展開する際、避けて通れないのが「融資」です。1店舗目の成功を2店舗目、3店舗目へと繋げるためには、銀行選びを戦略的に行う必要があります。

本記事では、多店舗化を見据えた「日本政策金融公庫」「信用金庫」「地方銀行」「メガバンク」の4つの金融機関の賢い使い分け術を解説します。

主要な４つの金融機関：それぞれの特徴と役割

１. 日本政策金融公庫

「創業時とセーフティネットの守護神」

政府系金融機関であり、民間の金融機関がリスクを取りにくい「創業期」や「赤字時」でも融資の相談に乗ってくれるのが最大の特徴です。

• 強み: 実績のない創業前でも融資が受けやすい。無担保・無保証の制度（新創業融資制度など）が充実している。
• 弱み: 預金口座がないため、公共料金の引き落としや売上の入金先としては使えません。また、追加融資を受ける際の手続きが民間より時間がかかる場合があります。

２. 信用金庫（信金）

「一番身近な伴走者」

特定の地域に根ざし、その地域の会員（出資者）のために運営される組織です。利益よりも「地域の発展」を優先する側面があります。

• 強み: 担当者が頻繁に訪問してくれるなど、距離が非常に近いです。決算書の数字だけでなく、経営者の「やる気」や「人柄」を評価してくれる柔軟さがあります。
• 弱み: 銀行に比べると資金調達コスト（金利）がやや高くなる傾向があります。また、融資を受けるにはその地域の「会員」になる必要があります。融資先は地域内の事業者に限定される。

３. 地方銀行（地銀）

「地域の経済を支えるメインプレイヤー」

各都道府県に本店を置き、その地域で最も影響力を持つ民間銀行です。横浜銀行、千葉銀行などが代表例です。

• 強み: 融資限度額が大きく、事業が拡大した際のスケーラビリティに対応できます。ビジネスマッチング（取引先の紹介）などの情報提供力も高いです。また、信金よりも営業エリアが広く（例：県全域、隣接県など）、法律によるガチガチの地区制限もありません。
• 弱み: 株式会社であるため、利益が出ない企業や実績のない企業への審査は信金よりも厳格になりがちです。

４. メガバンク（都市銀行）

「信頼の証と大規模展開のパートナー」

三菱UFJ、三井住友、みずほ等の全国展開する巨大銀行です。

• 強み： 金利が圧倒的に低く、数億〜十億円単位の巨額融資にも対応可能。全国どこへの出店でも対応できる。
• 弱み： 審査が極めて厳格。年商10億円規模の優良企業でないと、そもそも融資の土俵に乗ることすら難しい。

どのフェーズでどの銀行と付き合えばいいのか

一般的には、以下のステップで付き合いを広げていくのがスムーズです。

1. 創業時: 日本政策金融公庫（低リスク・低金利）
2. 年商1億円未満： 信金（地域との繋がり・口座作成）
3. 年商1億円～10億円: 信金での実績をベースに、地銀へステップアップ
4. 年商10億円超：地銀に加えてメガバンクとの取引開始も視野に

創業時

まずは日本政策金融公庫の無担保・無保証融資を活用。

他の金融機関では保証人を求められるケースが多く、創業期で無保証は非常に価値があります。

年商１億円未満

信金との取引を開始し、関係を深める時期です。
小規模でも親身に相談でき、人柄も評価してくれるため、担当者と密に連絡を取り、追加融資を受けやすい体制を作りましょう。

ただし、金利が高めで融資上限が地銀より小さいため、年商5,000万円を超えたあたりから地銀との関係作りを開始するのが理想です。

年商１億円～10億円

地銀を本格活用するフェーズです。
広域出店が可能であり、融資額の拡大も可能であるため、店舗展開のスピードを加速させることができます。

なお、スムーズな多店舗展開を行うためには最終的には地銀からプロパー融資(保証協会を通さない融資)を受けられるようになることが望ましいです。地銀との信頼関係を深め、「ぜひプロパー融資をお願いします」と言われる状態を目指していきましょう。

年商10億円超

地銀に加えてメガバンクも呼び込み、金利交渉や大規模な資金調達を行っていきましょう。

メインバンクは地銀のままでもサブバンクにメガバンクを引き入れることができれば、地銀に対して「メガバンクはこの金利を提示してくれていますが…」という金利引き下げ交渉が可能になります。

なぜ「１つの銀行」に絞ってはいけないのか

上記では、どの銀行と付き合うべきなのかをお伝えしましたが、融資を受ける銀行は1つに絞ることは、多店舗展開を目指すならおすすめしません。

その理由は以下のとおりです。

• 銀行間で競争させるため
• 融資の選択肢を広げるため

銀行間で競争させるため

1つの銀行のみと取引をしていると、融資条件も言われたままになるケースが多いところ、複数の銀行から融資を受け、競争をさせることによって、良い条件の融資を引き出せる可能性があります。

銀行同士を競争させる際には、以下の点で有利な銀行からの融資をおすすめします。

• 金利が低い
• 返済期間が長い
• 金額が大きい
• 保証付融資ではなくプロパー融資
• 連帯保証人なし
• 担保なし

融資の選択肢を広げるため

1つの銀行との取引に注力していれば、いざという時も助けてくれる。と思われる方もいらっしゃるかもしれませんが、銀行も営利を追求していますので、返済が困難だと思われた場合には追加融資を受けることが難しくなってしまうのが現状です。

そして、既存の銀行からの融資を受けることができない企業に対して、新たな銀行が融資をしてくれることはとても厳しいのです。

ですので、普段から複数の銀行から融資を受けておくことで、一つの銀行から融資を断られたときでも、もう一方の銀行に融資を申し込むという選択肢がでてきます。

いくつの銀行から融資を受けた方がよいか

それでは、具体的にいくつの銀行から融資を受けると良いのでしょうか。
借入総額ごとの基準を以下に記載します。

　【借入総額】

• 3000万円未満：2つ以上
• 3000万円～1億円：3つ以上
• 1億円以上：4つ以上

なお、この銀行数には日本政策金融公庫などの政府系金融機関は含みません。

取引している銀行のなかでメインバンクを決め、融資総額のうち40%～70%はメインバンクから、残りをサブバンク数行に分散させるのがベストバランスです。

新しい銀行と「最高の形」で取引を始める方法

銀行との取引の始め方は以下２つの方法が考えられます。

• 預金口座を開設する
• 人に紹介してもらう

預金口座を開設する

新しい銀行からの融資を考えている際、銀行に突然「融資を受けたいのですが」と相談に行くことはおすすめできません。銀行は何よりも信用・信頼を大切にしているため、突然来た人に対して、親身になってくれるケースは稀です。

まずは預金口座開設の申し込みをしてください。今後の利便性を考えて、会社近くに支店がある銀行がよいでしょう。

個人の預金口座とは違って、法人の場合は、その場で開設はできずに営業担当者が一度会社の事務所に訪問に来るのが一般的です。そこで、実態のある会社なのか、取引をして問題ない会社かどうかを見られ、問題ないと判断されたら、口座開設となります。

そして、訪問時に営業担当から融資申込の話があれば、その話に乗って具体的な内容に進めていけばよいのです。万が一、営業担当から融資の話が出てこなかった場合は、今後融資を申し込みたい旨を簡単に伝えておくと、改めて融資の具体的な提案をしてくることもあります。

人に紹介してもらう

お知り合いの経営者や顧問税理士から銀行担当者を紹介してもらうのも一つの方法です。ただ、ここで注意して欲しいのは自社の近くの支店を紹介してもらうことが望ましいです。紹介の場合は、紹介者が故意にしている方を紹介されるケースが多く、それが遠方の支店だった場合、営業担当者が会社に訪問に来ることが難しく、取引が続かない可能性があります。

ですので、近くの支店を紹介してくれそうな方がいらっしゃれば、その方に頼み、もしいない場合は銀行に直接行き預金口座の開設を依頼するといいと思います。

最後に：ジム経営の融資は「準備」が9割

ジム経営は初期投資が重いため、銀行選びは経営の安定性に直結します。
「今は足りているから」と思わず、将来の多店舗展開を見据えて、今のうちから複数の金融機関とパイプを作っておきましょう。

本記事の内容について、具体的な融資戦略や事業計画書の作成について相談したい方は、ぜひお気軽にお問い合わせください。

小西 舞

税理士

1992年生まれ。銀行、人材ベンチャーを経て税理士業界へ。
宅建試験合格者としての知見も備え、ジム・サロン経営の「多店舗化」に特化しています。
融資・組織・物件・財務の多角的な現場視点で、2店舗目以降も揺るがない安定経営を伴走サポートさせていただきます。
どんなことでも、まずはお気軽にご相談ください。